“杜拉拉”升级，加强投资购大房
摘要：目前儿子已经3岁，她想在市区购买一套价值200万元左右的房子，却发现由于一直没有注意投资理财，虽然每年家庭收入不少，但在年初购买了一辆新车后，自己的银行存款只有10万元。目前，存款10万元，股票2万元，有自住房，两辆私家车，家庭年收入16万元。
作为一名外企员工，王小姐以前也是职场中的"杜拉拉"，经过多年努力她已经升职成为企业的中层领导。不仅如此，在个人家庭方面，她也成功升级为一名母亲。目前儿子已经3岁，她想在市区购买一套价值200万元左右的房子，却发现由于一直没有注意投资理财，虽然每年家庭收入不少，但在年初购买了一辆新车后，自己的银行存款只有10万元。
这是一个典型的收入不低但财产不多的中国式中产阶层家庭。家庭没有负债，但也缺乏必要的投资理财规划，在面对一些大的支出时，却发现缺乏足够的资金。本期我们邀请中信银行国际金融理财师鲁小蓉来为这样的家庭提供一个理财规划。
家庭情况：
王小姐一家三口，女方外企中层，男方高校老师，今年均为33岁，单位各有社会保险。孩子3岁，下半年准备上幼儿园。目前，存款10万元，股票2万元，有自住房，两辆私家车，家庭年收入16万元。
保险情况：夫妻各有8万元保额的寿险、8万元保额的重疾险和20万元的定期寿险，孩子5万元保额的寿险和5万元保额的重疾险，还有一个分红型的两全保险，保额是5万元。
支出情况：生活月支出5000元，车辆年支出2万元，年缴保费2万元。
理财目标
1、两年内买一套市区二手房，费用估计200万以内（双方公积金账户有20万，若购房属首套）。
2、孩子的教育费用，希望到美国留学，估计总计要80万。
3、退休养老费用，希望退休后每年都能出国旅游一次，估计需要60万。
家庭基本保障规划
1.留出家庭3个月的支出2万元左右作为家庭备用金。直接存入中信银行卡内，若存满3个月未使用，银行将会自动以3个月定期存款利率进行结算。
2.家庭保险，王女士夫妻保险意识比较高，配置的保险产品基本上可以做到一个比较好的保险保障。目前的状况，暂时可以不需要追加，等待将来家庭财务状况发生变化时再作打算。
购房计划
首套房目前的*策是首付3成，利率下浮15%，即5.049%，公积金贷款最高贷款80万元，利率3.87%。
两年以后首付累积，按5%的平均回报测算，原有存款价值8.8万元，2万元的股票以10%投资回报计算为24200元。每月节余的资金投资混合性基金和债券型基金定投，按投资收益8%计算，2年后累积77830。共累积19万元左右。公积金账户20万元，首付最多可承受39万元。则最多可购买130万元的房子。按揭每月还款5522.15元（公积金贷款4793.22，商业贷款728.93）。作为外资企业和高校教师，根据社会平均状况假设两人公积金账户每月累计3000元。则每月还需还款2522.15元，这意味着每月节余的资金除了准备教育基金以外，几乎全都用来还房屋按揭。因为国家的住房按揭贷款会根据市场情况调整，如若升息，贷款所还利息也会上升。
因为家庭财务状况会比较吃紧，因此建议，王女士或者可以选择购买价格更低的住房；或者选择推迟购房计划，等再累积一些首付款再购买；或者是采用卖掉本身的住房，换购更大的住房的方式来完成这项购房计划。
教育金规划
对于王女士提出的3个理财目标，孩子教育金是最刚性的需求，不能延迟或者取消，应首先作考虑。
孩子目前3岁，19年后出国读研究生，总费用在80万元左右。通货膨胀在3%左右，那么教育金缺口是136万元。因为19年的时间足够长，以每月节余的工资收入作基金定投股票型基金，按假设平均收益在10%左右，每月定投2000元，19年后，可累积136万元左右的教育基金供孩子留学使用。
退休养老计划
王女士夫妻同年，先生离退休还有27年，妻子还有22年。退休旅游生活费用除去社保部分还需要60万元左右。按照3%的通货膨胀率计算，22年后，退休基金缺口133万元。因为退休时间还比较晚，因此退休基金的累积可以在完成其他目标以后来实现，可以以多余资金来累积。如若从现在就开始存养老金，建议可以每月基金定投的方式投资股票基金，加年金保险的方式来累积养老金，以平均10%的投资回报计算，每月需要存1400元左右。退休养老计划的产品配置可以根据情况的不同，比如孩子留学结束，房子还清按揭，工资收入的提高等变化作出调整。
其他理财建议
1.可以适当增加一些负债，利用财务杠杆，比如在买房时，尽量用足公积金贷款，利率非常合算。
2.基金定时定额定投是降低风险，长期投资的非常好的一种理财工具。可以根据自己的风险承受能力，还有理财目标时间的远近来选择风险程度不同的基金。比如债券基金可以选择东方稳健回报基金，股票基金可以选择嘉实主题基金，信诚盛世蓝筹基金等。
3.因为有留学打算，更应该关注外币和人民币的汇率比价，因为外汇的涨跌幅度有时候在一定时期内非常大，应该早作考虑。并且随着汇率的变动，及时调整理财计划。
4.理财计划执行一段时间后需要根据市场情况的变动，自身财务状况的变化或者理财目标的变化作出及时的调整。